Среда, 19 Марта 2014

 Что такое
кредит, все мы знаем не понаслышке – американский синдром долговой зависимости
коснулся и нас. Сегодня от изобилия банковских продуктов буквально голова идет
кругом. Только условия по ним по большому счету одинаковые, ну и принцип
обслуживания тот же. Разрушить устоявшиеся стереотипы потребителей решился Америабанк
с новой и отчасти инновационной идеей, в центре которой клиент, но теперь в
роли своеобразного конструктора, который получает исключительную возможность самому
создать легкий, функциональный и удобный продукт. Затею в банке считают
заманчивой и ожидают активной реакции со стороны заемщиков. Рассказать подробно
об инновациях банка агентство АрмИнфо попросило сразу трех прекрасных женщин
Америабанка. Читателям же в рамках данного интервью предлагаем ознакомиться с
женским не менее интересным и в определенной степени деликатным подходом к
банковскому бизнесу.  

 

Америабанк
пользуется сегодня большой популярностью среди заемщиков, и надо заметить,  в первую очередь заметным стремлением к
инновационному развитию бизнеса – сложному и противоречивому направлению. Однако
это не мешает банку и его специалистам, и на этот раз женщинам, создавать и
продвигать новые идеи. Как удается успешно воплощать на первый взгляд не совсем
ординарные решения в жизнь?

 

Руководитель
управления розничного кредитования Америабанка Ирина
Абраамян: Банку в этом
непростом, как Вы заметили, деле помогает сам клиент. Не зря ведь говорят, что стремление
к новому есть первая потребность человеческого воображения. Так вот, мы на этот
раз решили помочь нашим клиентам претворить в жизнь их самые смелые
воображения.   

 

В
банковской сфере сложно создать абсолютно новый продукт или услугу. Зачастую
происходит просто модернизация уже существующих предложений. В этом смысле
интересно понять, в чем особенность новых решений банка?  

 

В конце
прошлого года Америабанк провел креативный и масштабный конкурс под названием «Я
свободен» на базе краудсорсинга, призвав армян всего мира к свободе самовыражения.
Идею полной свободы мы попытались распространить и на продукты и услуги банка –
все без исключения. Отныне каждый клиент, пользующийся розничными кредитными
продуктами Америабанка, получает беспрецедентную возможность самому определять
условия своего банковского продукта.

 

Многие с
трудом представляют себе, как это работает. Пользуясь возможностью, хочу
обратиться ко всем действующим и потенциальным клиентам банка. Уважаемые наши
клиенты – заемщики и вкладчики, имея перед собой классический пример продукта –
кредита или депозита, вы отныне сами диктуете его условия. В частности, заемщик
сам выбирает способ погашения своего кредита – аннуитетный, когда платеж
остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора,
дифференцированный – платёж с каждым месяцем будет уменьшаться, а проценты
будут начисляться уже на остаток кредита, и смешанный – когда заемщик сам
определяет период погашения (конкретный месяц) своего кредита. Последний
вариант особенно выгоден и даже незаменим для сезонного бизнеса. Заемщик свободен
также в выборе валюты – в драмах, долларах или евро, решает вопросы залогового
обеспечения, страхования. В зависимости от выбранных им условий процентная
ставка по тому или иному банковскому продукту может быть пересмотрена.   

 

Каждый
клиент Америабанка должен чувствовать себя, прежде всего партнером. Банк часто
говорит о данном принципе взаимоотношений. Можно ли армянского заемщика назвать
хорошим партнером? Давая заемщикам возможность выбора условий того или иного
продукта, что банк получает взамен, кроме, конечно, материальной выгоды?

 

Вы верно
подметили – каждый клиент нашего банка, при этом неважно – малый, средний или
крупный – прежде всего, наш партнер. Это чувство не должно покидать его ни на
минуту. Именно данный принцип взаимоотношений заставил нас пересмотреть подход
к процедуре оформления банковского продукта и передать инициативу в руки
клиента. Мы с готовностью рассматриваем его заявку на получение того или иного
кредита без каких-либо дополнительных документов, полагаясь только на предоставленную
клиентом информацию. И только после принятия предварительного решения о выдаче
кредита мы просим у клиента перечень необходимых документов. Вы возможно
попытаетесь узреть в этом хитрость, ну или, как минимум, попытку расположить к
себе клиента. Но мы попросту пытаемся поставить себя на место нашего клиента.
Представляете, как досадно человеку, который потратил свое время на оформление
ряда документов и получил отказ в кредите? С той же логикой у нас действует
институт клиент-менеджера, то есть каждый наш клиент имеет своего менеджера,
который оказывает ему комплексную информационную поддержку.

 

Отвечая на
Ваш вопрос о том, можно ли назвать армянского заемщика хорошим партнером, скажу
следующее: потребители банковских продуктов руководствуются той же логикой, что
и потребители любого другого продукта – чем доступнее продукт, тем он более
желателен для потребителя.  

 

Я
не являюсь клиентом Америабанка, но не исключаю, что определенные продукты
банка вызывают у меня интерес. Почему я до сих пор не ваш клиент? Это не
укладывается в логику вами озвученных приоритетов.  

 

Поспешу Вас
обрадовать – очень скоро Вы станете нашим очередным, и уверенна одним из самых
довольных партнеров. Те предложения, которые я и мои коллеги розничного
кредитования представим, давольно интересные и нестандартные, и я думаю, Вы уже
точно найдете что-то удобное для себя. Однако отмечу, что кредитование лишь
часть нашего большого и разнобразного розничного пакета, который может быть для
вас привлекательным.

 

Инновации
с одной стороны помогают выжить в условиях жесткой конкуренции – увеличить
клиентскую базу, улучшить финансовые показатели, с другой – идут наперекор
таким понятиям, как безопасное (в экономическом 
смысле) функционирование банка.  

 

Разрабатывая
тот или иной продукт, мы взвешиваем все возможные риски – рассчитываем различные
параметры, в том числе кредитоспособность потенциальных заемщиков, анализируем
заемщика на предмет вероятности возврата кредитных средств и многое другое. Все
это в комплексе помогает нам снизить кредитный риск. Но полностью от рисков,
конечно, не освобождает.  

 

Инновации
быстро копируются рынком и  потому теряют
свою уникальность. Это не вызывает чувство досады?  

 

Удивитесь, но
нет. Копируют всегда – этого трудно избежать в рыночных условиях ведения
бизнеса. Именно данный фактор заставляет нас каждый раз придумывать что-то
новое, иначе говоря, подталкивает к освоению нового.     

 

Америабанк
изначально закрепил за собой авторитет корпоративного и в каком-то смысле «богатого»
банка, а в последние годы заявляет об универсализации и становится как бы «народным»
банком. Что произошло? Вы исчерпали свой потенциал на сегменте корпоративного
кредитования?

 

Вовсе нет.
Дело не в этом. Международный опыт говорит об обратном – именно универсализация
банковской деятельности помогает банкам выживать в условиях мировых кризисов.
Игнорировать данный опыт в сегодняшних условиях мы не можем, да и не имеем права.
Да, мы закрепили за собой репутацию корпоративного банка, и сегодня мы лидеры в
данном сегменте. Сейчась мы стараемся вырваться в лидеры и в рознице. Например,  на  сегменте розничного кредитования с 8-й позиции
нам удалось продвинуться на 5-ю. И процесс активного продвижения будет
продолжаться.

 

Надо
полагать, вы бросаете вызов конкурентам?

 

Отвечу так –
мы рассчитываем на лидерство и в этом сегменте.  

 

На
этом мы заканчиваем первую и «центральную» часть интервью, которая была
посвящена вопросам инновационной политики банка и в общих чертах раскрыла суть
новой идеи Америабанка. Вторая часть интервью содержит подробности новых
решений банка, рассказать о которых мы попросили руководителя отдела розничного
бизнес-кредитования Арпине Маилян и руководителя отдела кредитования физических
лиц Лиану Агаян.

 

 

Без дополнительных
комиссий и штрафов и даже залога

 

 

МСБ
в Армении является, наверное, самым уязвимым звеном в отечественной экономике –
часто говорят, что кредит для этой категории заемщиков является роскошью. Какие
механизмы могут перевернуть представления малого бизнеса о кредите? Расскажите
о вашем опыте работы с данным звеном.

 

Арпине
Маилян: Для начала
отмечу, что кредиты МСП в Америабанке разделяются на корпоративные и розничные
в зависимости от установленных нами критериев. К розничным кредитам мы относим,
кредиты тем компаниям, средний годовой оборот которых не превышает 500 млн.
драмов а численность персонала – 300 сотрудников. В данном случае представители
МСП могут рассчитывать на кредит в размере 100 млн. драмов (максимальная сумма
кредита). Представителям данного звена, в самом деле, приходится сегодня несладко
– им трудно развиваться. Причин как субъективного, так и объективного характера
очень много. При этом чаще всего малое предпринимательство (а также средний
бизнес) испытывает трудности с грамотным оформлением необходимых для получения
кредита документов, залоговым обеспечением, дополнительными комиссиями, обязательным
графиком погашения, длительным сроком принятия решений о выдаче кредита и прочее.
Тем не менее, коммерческие банки сегодня довольно активно кредитуют МСП и
постоянно выступают с новыми предложениями.

 

Теперь как Америабанк
подходит к решению проблем представителей малого и
среднего предпринимательства? Мы предлагаем нашим клиентам быстроту
обслуживания, гибкие условия и долгосрочное сотрудничество. Сегодня каждый наш клиент,
в зависимости от сезонных особенностей его финансовых потоков, может выбрать
наиболее удобный для него график погашения, т.е. платить больше в наиболее
прибыльные месяцы и меньше – в “несезон”. Иными словами, клиент сам конструирует
свой график погашения. В процессе обслуживания кредита мы не взимаем
дополнительных комиссий, так же как не взимаем штрафов за досрочное погашение
кредита. Таким образом, наши клиенты не обременены дополнительными выплатами. 

 

Недавно мы
выступили также с довольно конкурентным предложением для представителей микро-бизнеса.
Они сегодня могут рассчитывать на получение в Америабанке кредита в сумме до 5 млн.
драмов без какого-либо залогового обеспечения, но с наличием двух юридических и/или
физических лиц-поручителей, что, согласитесь, редкое явление в банковской
сфере. В рамках данного продукта мы предлагаем низкие процентные ставки и
комиссии. Иными словами, для нас важнее не наличие залога, а стабильный, развивающийся
и здоровый бизнес.

 

Сохраняя
приверженность принципам свободы, Америабанк предлагает также услугу
финансирования заказов (контрактов) предприятий на поставку товаров или услуг.
Для выполнения этих заказов предприятия нуждаются в дополнительном финансировании
и для них очень важно, чтобы все это происходило быстро - без волокиты,
связанной с залогом. Это очень мощная поддержка для представителей малого и
среднего бизнеса. Благодаря наличию таких продуктов бизнесменам удается
обеспечить бесперебойность производственных процессов и вовремя выполнять все
поступающие заказы.

 

У нас есть
хорошая новость и для компаний-импортеров. Банк предлагает им очень удобный,
безопасный и эффективный продукт - кредитную линию по таможенной карте. Замечу,
что данный продукт не является прибыльным для банка, потому что предполагает
льготный период погашения (последний день месяца использования средств в рамках
кредитной линии + 5 дней). Полностью уплатив задолженность перед банком в
течение льготного периода, клиент освобождается от уплаты процентов. Этот
продукт предусмотрен в основном для клиентов, имеющих счета в Америабанке в
течение как минимум 3 месяцев, а кредитный лимит составляет 50% от оборота по
счетам в Америабанке за последние 3 месяца, плюс к этому оборота по счетам в
других банках за 3 предшествующих месяца. Однако даже если потенциальный
заемщик не является клиентом Америабанка, мы можем предоставить ему данный
кредит при наличии дополнительного залогового обеспечения.

 

В заключение
хотелось бы сказать, что Америабанк ломает устоявшиеся стереотипы о том, что кредит
для МСБ – это роскошь. Напротив, мы пытаемся быть надежным и стабильным
партнером для каждого микро или малого предприятия, уделяя особое внимание
развитию его бизнеса. Об этом свидетельствует и рост портфеля кредитов розничных
юридических лиц банка за последний год  на
52%.

 

 

Свобода нужна даже в
кредитовании...

 

Лиана
Агаян: Будучи
изначально корпоративным банком, работающим с крупными заемщиками и применяющим
индивидуальный подход по отношению к каждому из них, Америабанк накопил
существенный опыт в этой сфере. Теперь мы намерены применить этот ценный опыт
во всех  сегментах розничного кредитования,
с той лишь разницей, что процедура кредитования здесь будет более простой, а
предлагаемые продукты – более упращенные.

 

Говоря
о потребительских кредитах, не могу не спросить об ипотеке. Ипотека в Армении
дорогая – это мы слышим каждый день, а обзавестись собственной квартирой все
равно хочется. Что нового банк способен предложить в сегменте ипотечного
кредитования?

 

Прежде всего,
в рамках идеи конструктора мы предлагаем нашим клиентам самим выбрать условия
своего ипотечного кредита. Потенциальный заемщик, исходя из своего финансового
состояния, сам определяет срок погашения кредита, то есть может выбрать один из
трех предложенных ему способов погашения ипотечного кредита, а именно аннуитетный,
дифференцированный и смешанный, а также избавить себя от необходимости
выплачивать штраф за досрочное погашение кредита. Заемщик у нас получает также
возможность выбора процентной ставки – фиксированной или плавающей. Сегодня
банки по ипотечным кредитам, как правило, устанавливают предоплату в размере 20-30%. Мы же предлагаем заемщикам приобрести недвижимость,
заплатив всего 5% от рыночной стоимости в качестве предоплаты. Мы предоставляем
ипотечный кредит заемщику сроком до 15 лет (вместо 10 ранее). Кроме всего
прочего, мы берем на себя и процесс страхования приобретаемой в ипотеку
недвижимости. Добавлю также, что банк сам предварительно оценивает
закладываемую недвижимость, то есть заемщику не приходиться платить до
окончательного утверждения кредита.

 

Сообщу также,
что в рамках ипотечного кредитования мы выдаем кредиты на ремонт квартир,
застройку домов, а также приобретение (либо ремонт/строительство) коммерческой
недвижимости.

 

Банки
и сегодня с осторожностью подходят к выбору заемщиков. Какие инновации банк
подготовил для автолюбителей?

 

В рамках
автокредитования опять-таки клиент сам определяет условия своего кредита, как
было указано выше. Мы сотрудничаем на льготных условиях почти со всеми
автосалонами, а также в последнее время стали активно кредитовать покупку машин
на вторичном рынке, то есть подержанных машин. Новые упрощенные тарифы позволят
нам значительно нарастить объемы кредитования.

 

Какие
еще интересные предложения банк подготовил для физических лиц?

 

Мы предлагаем
очень интересный вид кредита - инвестиционный, условия которого близки к
ипотечному. Кредит в частности выдается сроком до 15 лет и предназначен для тех
людей, которые хотят вложить свои свободные средства в какой-либо действующий
проект либо приобрести долю в бизнесе. Этот продукт фактически поощряет
инвестиции со стороны частного сектора.

 

В
последние годы банки достаточно активно стали работать с кредитными картами.
Какие у вас предложения на данном сегменте? 

 

Банк в
настоящий момент предлагает клиентам 2 варианта оформления кредитной линии - по
кредитным картам (для безналичных платежей) и в форме овердрафта (для снятия
суммы наличными). С 1 марта Америабанк предоставляет также заемщикам
возможность оформления бессрочных кредитных линий с льготным периодом погашения
до 51 дня.

 

 

Спасибо за интервью!